摘要:咨询内容:
我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费?
咨询网友: hongcheng_88 (广州) 专家解答: 常德 平安人寿 孙晓艳
万能的交费期终身,是指有终身交费…

今天来谈谈我最不喜欢的一种保险,就是那种看似兼顾了保障和理财,实际上两方面都不突出。

问:买保险,为什么很多人不建议买“万能险”?

    
咨询内容:
我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费?

这类保险:就是万能险+重疾险的组合。

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**     咨询网友:**hongcheng_88 (广州)

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我用一个实际案例为大家介绍一下万能险,至于要不要买,大家自己权衡!

**     专家解答:**

这是一位在知乎上求助的网友所发出的帖子,他们一家人都购买了平安的智系列万能险,交费5年后,才明白自己买的万能险有点坑。

一位朋友于5年前购买了平安的智胜人生,主险为“智胜人生终身寿险”,附加“智胜重疾”+“无忧意外”+“无忧医疗”,年交保费6000元,目前已交费5年,5年共给付利息2200元,扣除初始费用6600元,扣除保障成本2500元,当前账户价值23400元。

**     常德 平安人寿 孙晓艳**

这位网友也说出了许多人的心声:推荐点更适合我们的保险吧。

这个案例中提到要扣除两种费用:一个是“初始费用”,还有一个是“保障成本”。有的朋友可能比较迷惑,为什么万能险还要扣除费用呢?原来,万能险在每年交费时都需要先扣除初始费用,同时每年扣除一定的保障成本,之后剩余的保费才进入万能账户开始计息。

    
万能的交费期终身,是指有终身交费的权利,但不是义务。交费是灵活的,领取也是自由的。

桃爸观点:当保险产品有了理财收益属性的时候,它非常有可能既不保障,又不理财,不伦不类说的就是它们。

“初始费用”和“保障成本”我们都可以从合同中找到!

**     广州 平安人寿 谢峰**

由于这位网友所说的智系列产品都已经停售。

首先来看初始费用,合同第6页列明了初始费用:

    
您好,万能险其实就是客户作主的保险,收益有保底,如果收益不理想,可以缓交保费,保障不变。如果收益可观,还可以追加保费。

这里我们拿平安人寿的同类产品,『 平安智能星2017Ⅱ 』来举例。

“第1年为50%保费,第2年为25%保费,第3年为15%保费,第4年为10%保费,第5年为10%保费,第6年及以后为5%保费。”

**     广州 平安人寿 李惠琼**

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展开剩余89%

接着来看保障成本,万能险中不论是主险还是附加险都有保障成本,保障成本是一个变动的值,随着年龄的增长保障成本逐年递增,年龄越小扣除保障成本越少,年龄越大扣除保障成本越多。

    
很高兴认识你!万能保险的交费期在合同是交费终身!因为是灵取灵存。投保人有权利决定缴费年限,具体缴费年限是由你和代理人商定。在有效期内,可以自由选择交费。

1. 保障终身是个坑

以0岁男孩,30万保额,20年缴费为例,每年保费5000元。

看起来比较正常,其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区,这款保险很难做到保障终身。

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可以看到,被保人每年获得保障,所需要的保费是从保险分红账户中扣除的,如果想保终身必须要保证账户内有钱。

这里面因为万能险分红账户,有累计生息的功能,如果收益率不同,结果自然不同,有如下几种情况:

情况1:万能险保底1.75%的收益率

平安智能星2017Ⅱ合同万能险保底的收益是1.75%,在这种情况下,当64岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

代理人所宣传的保障终身,到64岁的时候就已经结束了,到时候就面临着要么合同保障终止,要么继续往账户里面交昂贵的保费。

情况2:万能险4%的中档收益

如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4%,那么在80多岁的时候,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

这里面要注意的是,在保监会2016年推出“保险姓保”的专题会议之后,万能险和带有分红收益的理财险,收益率是一天不如一天的。

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情况3:中途领取教育金

很多业务员都会这样宣传保险,给孩子买一份教育金吧,给孩子准备一份创业金吧。

其实不管什么金,就是提前把保险分红账户里面的钱拿出来,然后美其名曰:这笔钱多么有意义和价值,万能险最大的特点就是灵活,当然钱你可以拿出来,那么重疾,身故等保障功能,也就随着账户资金清零而终止了。

小结:万能险保终身是需要付出很高成本的,所以业务员宣传的万能险,交10年/20年就可以保障终身,这种销售误导确实有点不负责任了。

我为朋友计算了一下60岁当年要扣除的保障成本:

**     成都 泛华代理 王旭**

2. 万能险收益真的高吗?

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很多人可能会很诧异,为什么自己买的万能险或者是分红保险,买之前业务员说的收益很高很高。

但是真拿到手里,就会发现不是那么回事了,这里面我们就说说原因到底是什么。

很多人理解的就是我交了多少保费,就有多少保费进入万能账户累积生息,其实这是错误的。

因为我们所交的每一笔万能险保费,保险公司都要扣除一定比例的初始费用。

就是你第一年保费的50%保险公司拿走了,还没开始复利增值,首年保费的50%就没了!

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不仅前几年扣费夸张,后续追加费用也是有3%手续费的。

很吓人吧,当然这还只是第一笔初始费用,还有什么呢?

还有定期寿险和重疾险,这两样每年都是需要扣费的。

万能险里面的寿险和重疾的保障费用,采用的是自然费率,就是说保障成本随年龄而增长,而且是非线性的快速增长,一旦过了50岁,那每年扣费的金额会越来越高。

所以钱都扣走了,还谈什么收益呢?

主险“智胜人生终身寿”:13.55*150=2030元(合同第13页);

    
终身就是终身都有缴费的权利,没有缴费的义务。这个也体现了万能险的避税的功能。在年纪大以后,将钱存进去,是不收遗产税的。

3.非常尴尬的万能险

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这类保险并不万能,重疾/医疗/意外等全都是捆绑销售,看似什么都管,但是保额并不高,关键时刻遇到风险,怕也是作用不大。

最关键的是在我们年龄大最需要保障的时候,它就会随着扣费成本增多而逐渐失效。

怕到那个时候年龄很大的我们,已经无法再顺利投保其他产品了,就算可以价格也是非常高昂。

还有一种情况:多年后账户金额已经负担不起保费支出了,有人就会把重疾等保障责任的保额降到很低很低,这样的话就背离了我们买保险的初衷,因为保额太少,万一出事了也不管用啊)

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所以结论就是,如果想给自己或者宝宝,购买一份保终身的重疾险,那么购买这类万能型产品就是错的。

桃爸建议尽可能购买消费型的重疾险,性价比更高,有兴趣的可以参考达尔文超越者这篇文章。

这些扣费和成本支出,才是万能险的本质。

在合同里面都清楚记录着,可很多业务员把这些弊端漏掉了。

客户也是云里雾里,看不清楚,只想着既能获得保障,还能理财转分红的好事。

殊不知保险公司精明的很啊,大家说占保险公司便宜难不难?

甚至很多人都错误的理解了“万能”这两个字吧。

附加险“智胜重疾”:24.37*100=2400元(合同第28页);

**     广州 平安人寿 谢颜云**

4.总结一下

什么万能险啊,分红险啊,还有教育金,都是一些“既不保障,又不理财”的产品。看起来高大上,但实际上华而不实。

bifa88官网,保险作为最为复杂的金融产品,确实一不小心就会入坑,建议大家还是要多了解学习。

桃爸一向的观点是将保障和投资理财分开,而且专业的事也要交给专业的人,既能享受更好的保障,也能获取更高的投资收益。

附加险“无忧意外”:12*10=120元(合同第39页);

    
您好,上面几位同事讲的都不错啊,万能险的交费灵活对客户来说帮助很大啊。假如交费四五年后经济周转有问题可选择两年不交费(保障不变),又假如您想提前交完也可以的,只要以追加的形式交100000左右就可以终身享有保障。所以您对这点不用担心了啊。

附加险“无忧医疗”:55元(合同第49页);

**     哈尔滨 平安人寿 于广新**

60岁当年需要扣除的保障成本共计4607元。

    
万能险的缴费期终身,这是您的权利而非义务。交多少年是您的权利,缴费时间长,您的收益越高。具体要交多少年,要看您的保障是如何设计的以及性别、年龄等因素。

保障成本是终身扣除的,即使在我们停止缴费之后,每年依然会扣除。所以当账户价值小于需要扣除的保障成本时,保险合同就会自动终止。

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

至于每年万能账户中的利息,这是个不确定的数,虽然利息会随着保费的增多而递增,但是是否能超过扣除的保障成本,这要看被保险人的年龄以及交费的年限了。

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现在您了解万能险了吗?您对万能险怎么看,请在评论中留言给我😊

我是保险解密局,用案例帮您破解保险迷局。

万能险目前市面上已经看不到了,在十年前是非常火的一款产品,有些公司再怎么卖就是一款万能险。当年也出现了很多问题,我十年前入行的时候,就专门针对这个险种做了一个解析,目前百度也可以搜索到,今天遇到这个问题,我也再次来解析一下万能险。

《解析保险公司中的万能险!让您明白你买的是什么》

万能险,顾名思义:百变万能,一张保单可以有千变万化。可以用作健康险,可以用作教育金,可以用作养老金,可以用于分红,可以防止货币贬值……….。听起来貌似非常非常的好,可是如果真这么好,真的这么万能,能解决这么多问题,那每个人都买一份万能险就OK了,保险公司又何必推出上百个险种,自己跟自己过不去。

今天本人就来解剖万能险,看它到底是不是真的无所不能!!

万能险之特点:

1、2个账户。所交的保费,第一年,一部分进入个人账户。另外一部分就被公司扣走做为保障账户,包括风险保障费、管理费等。以后逐年降低被扣的费用,大部分进入个人账户。

2、每年前面2次免手续费领取个人账户价值,每次领取不低于500元。从第三次开始收手续费,费用和领取的金额有关。

3、可以追加金额进入个人账户以增强投资功能。万能险给18岁以前的未成年投保,金额在2000—2500,而成年人的最低金额是3000元起,分水岭在6000元。6000元以上的初始费用不超过5%。这也体现出万能险的灵活性。

4、持续缴费奖励。如果客户的缴费没有中断过,缴费的第4年开始,每年有所交金额的2%做为奖励进入个人账户。

5、万能险并非真正意思上的分红险。货币会贬值,这个我们都清楚,因为经济要发展肯定离不开通货膨胀,所以我们需要通过复利的威力来跑赢CPI。而万能险并不是真正上的分红险,它有自己的结算利率,而且是月复利的形式。

万能险之风险:

1如果客户的持续缴费能力不足,以后会出问题的。虽然业务员会说,有钱多交,没钱少交甚至不交也不会有事,但这个“事”现在是看不出来的。因为万能险的灵活性,导致公司的扣费很高。大家有没有留意到万能险的合同,里面的缴费年限和所有产品都不一样,大部分产品都有确定的缴费年限,而万能险只有两个字【不限】

2、万能险是可以当做养老金的。但是合同里面的养老金和保障是冲突的。因为合同中有一段很小的字注明:合同规定的风险保障随着现金价值的部分领取而等额减少。

举例: A客户一年交6000,交10年,保障设定12万(可以调)。

费用1:风险保障费。假定我们中途缴费没断过,10年间一共交了6万。可是从现在到个人账户达到12万,保险公司要承担12万的风险保障,所以这期间保险公司要收取风险保障费【(12万—现金价值)*百分比】

3、现金价值有一个分水岭,就是12万的保障。如果现金价值高于12万,公司将不再收取风险保障费,而低于12万,系统会自行收取费用。所以万能险有一个很好用的功能,也是所有产品都没有的功能,叫【保额调整】。

保额最低可以调整到1万,保额越低,当账户价值超过保额,保险公司就不再收取风险管理费了,一年可以调整一次,这个功能没有业务员会用,也几乎没人知道这个功能。

4、管理费。因为万能险的最大优点和缺点都是灵活。客户可以随意交钱或者不交钱,只要个人账户里面有多于2000元,合同效力就不会终止。所以导致公司的管理非常麻烦,工作量也非常繁琐。

5、最大的风险就在于,由于客户不知情,这份合同一直在扣费,而客户在灵活支取合同的现金价值后,并没有往里注入资金。就像一个蓄水池,没有往里面加水,却一直在漏水和取水,所以在某一年,突然会发现,合同里钱没了,合同失效了。

总之一句话,万能险是保险公司里最复杂的一个险种。我相信很多客户会收到业务员做的计划书,非常漂亮,因为每年交个几千块,到时候会有十几万甚至几十万的收益,不过别忘了下面一句话:本计划书中的收益均为假定红利,仅供参考,具体内容以保险合同为准。其实这句话对业务员来说,相当于尚方宝剑。因为大家要清楚买保险不是来赚钱的,而是来转移风险的。如果真能交个几千块,到时候就是几十万的收益,那若干年后,大家都是有钱人了。

(本文曾于10年前发表于厦门最大社区论坛)

其实万能保险真的很好!我一家人都是买的万能险,我小孩买的万能年交5000元,目前交了12年共6万,现在账户价值差不多7万了,人身保障和重疾保障都是30万,如果发生保险事故,是赔付保额加账户价值,平安无事就具有储蓄功能,也能解决保障问题,非常好!

万能险是包含投资和保障两大功能的人身保险,投保人缴纳的保费会分别进入两个账户,一是风险保障账户用于保障,二是投资账户用于投资。

万能险投资收益不确定,一般保险公司会按收益将其划分为高中低三个档次。但是有保底收益,一般在2%左右。

万能险之所以被称作“万能”,大概是由于以下几个优势:

1.缴费灵活

和传统寿险的按年缴费不一样,万能险的缴费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后,可以任意选择、变更交费期,还可以一次或多次追加保费。只要保单账户内的余额足够支付保单费用,甚至可以暂停保费支付。

2.保额可调整

保障账户和投资账户中的资金比例是可由投保人自主选择的,投保人可以随时变更基本保额,满足对保障、投资的不同需求。

3.保单账户价值领取方便

投保人可随时领取保单价值金额。

4.有保底收益

保险公司承诺每年给予保底收益,而且高于保底利率以上的收益,保险公司和投资人按一定比例分享。但这部分收益是不确定的。

但它也有不少劣势:

1.实际收益不确定,且前期收益较低

2.前期退保损失较大(扣除佣金、风险管理费较多)

3.在保障功能方面有欠缺(保障、投资账户比例可调整,以及保单价值可随时领取,都可能导致保额过低)

从万能险的性质,可以很明显地看出,万能险最大的劣势在于它的保障属性并不强。由于其特殊性质,无法保证保额的稳定;而且,前期收取的风险管理费、初始费用要占掉总保费不少比重,所以万能险在同等保费下,根本不能与纯消费型保险达到一样的保障效果。

所以,如果还没有配置好基础的保障型保险,却想通过万能险达到保障、投资一步到位的目的,这个愿望可能要落空了。对于绝大多数普通人来说,预算有限又需要充足保额,最合适的方式,还是先购买纯消费型保险,以后有了资金结余再考虑万能险。

一个产品值不值得推荐,这问题的根源不在于产品什么样,而在于推荐给谁,解决什么问题。

就像给食草类动物喂肉,不是肉营养价值不高,而是给的对象不对。

所以这问题的本源是万能险适合什么人群,它可以解决哪些问题。

什么是万能险

万事万物,知其然,方能知其所以然。所以我们需要先了解什么是万能险。

万能险曾经在市场上风靡一时。因为它能满足消费者普遍的一个诉求,无事存钱,有事可赔。存钱还是给利息,有保底的那种,多好啊!怎么都不亏!

但我们都知道,什么都行,就意味着什么都不精。

举个例子:22岁男性,7151元/年,缴费期终身,保障是20w寿险+15w重疾,保至65岁。

(理财主险+附加消费型重疾)

那这份保单的收益呢?看合同条款比较复杂,还是看图简单👇

收益=保费—保障成本—初始费用

什么是保障成本?如下图所示,精算师根据大数据,测算出的风险费率

什么是初始费用?

说白了就是保险公司为你提供服务所收取的服务费。

一般首年保费的50%,第二年25%,第三年15%,第四第五年10%,第六年及以后5%

万能险能适合哪类人

大家从上面产品原理可以了解到。万能险的保障和收益是此消彼长的关系。

如果保障高了,收益就低了

如果希望多一点收益,那么可以降低保障。

这类产品的优势在于灵活性强,可以满足在不同阶段的不同需求。但是对保单操作的专业度要求很高,才能保证最佳效果

一句话总结,如果你想拥有的是买了就扔抽屉,不到万不得已不用的保险,万能险并不适合。如果您有定期检查保单和调整保障内容的习惯,万能险可以满足您的需求

个人见解。

第一、万能险形态相对复杂,加上前些年很多从业人员没有给客户讲清楚,导致纠纷比较多。

第二、万能险是保障➕理财的组合。在成熟、发达的保险市场,人们保险意识和知识水平普遍较高,所以有市场。而我国相对落后,大多数人的保险理念和知识水平相对不足。

第三、我国人的消费理念、习惯等因素。

理财产品没有“万能”的,如同没有“永动机”一样。

万能?是因为某些保险属于“万金油”,功能多,既能理财,又能提供保障。

但也因为功能多,导致各个功能都不强,理财利息低,保障能力弱。

真正懂保险的人,很少会买“万能险”,但不代表“万能险”没有市场,有些人就是喜欢功能全面的产品,这一点可参考家用电器。

两种可能,第一,不建议买的人,根据不懂万能险;第二种可能,为了迎合客户。

万能险真的很坑吗?并不是。如果非说它坑,可能就是名字翻译的坑了一点,因为它当然不可能是“万能”的。

那它能做什么呢?

首先它是一个储蓄+保障的综合体,客户可以选择加大保障功能,降低储蓄功能,也可以选择加大储蓄功能,降低保障功能,非常灵活,这也是被称之为万能险的原因之一。那大多数人说它不好,是因为他们想用一个功能的钱,办两个功能的事。比如早些年一般万能险的成交金额都在6000,那现在我们知道,一般把保障型的保险做足,也差不多在这个价位或者再略高一点。说明什么?说明6000块的保费支出,其实只能解决保障的这个功能,而解决不了储蓄的功能。但中国人又喜欢储蓄,不喜欢保障,所以就会把这6000元所换来的功能,分摊给储蓄一部分甚至是很大一部分,这样保障自然就显得不足了。而储蓄呢?理财账户的增值是需要时间积累的,不可能说我今年买了一份保险,明年我就暴发户了,万能险的理财账户,其实大部分都是在5%左右的年复利,跟投资相比肯定是比不了了,但跟其他一些储蓄形式比还是有竞争力的,只不过短期内感觉不出来,于是就让人觉得,钱没少花,但保障也不足,收益也不足,于是就定义为“坑”。

其实如果在购买时,能够清楚这种产品形态的特点和性质,并做好规划,它并没有那么坑。年轻时我们可以更倾向于保障,但得注意,加大保障功能的同时,就不要去计较理财的效果,等年老的时候,责任减轻了,就可以放弃一部分的保障,从而切换为理财模式去供给自己的养老。这是任何一款普通重疾险都提供不了的便利。

至于说,收益也低、保障也不足,所以很坑,我想说,怎么不看看你出了多少的保费呢。大部分万能险起不到万能险该有的作用,都是因为保费投入太少。启动不了它应有的功能。当然这也不能怪客户,第一,可能客户确实没有那么大的购买力,第二,客户自己不懂就罢了,问题是遇到给他推销万能险的人也不懂,所以稀里糊涂的买了个四不像的东西,这些都是销售端的问题。但至于说险种,我认为是没那么坑的。当然也不是说它就比别的形态好,没有简单的好与不好,都是得看客户的具体需求,和风险偏好。

万能险虽然很灵活也很方便但方便的同时其他方面就欠缺保障额度就会比大病医疗保险低很多!求我有专攻,想保什么就主要选择什么不要贪多!

恰恰相反,如果真是足够对险种了解,对于大多数人来说,第一份人寿保险就应该选择万能险。

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